Адвокатское объединение «ФИНЭКС» в рамках правовой рассылки сообщает следующее

С начала августа, одним из основных проблемных моментов для большинства наших клиентов в Днепропетровске стал вопрос «неплатежеспособности» ПАТ «Актабанк».

Так, начиная примерно с 31 июля 2014 г. многие с удивлением обнаружили, что ПАТ «Актабанк» перестал проводить текущие платежи по расчетным счетам (в том числе налоги и заработную плату), а также «заморозил» возврат депозитов и процентов по ним.

К юристам нашего объединения поступают многочисленные звонки клиентов с вопросами, которые можно в целом свести к двум основным: «Что происходит с банком?» и «Что делать нам?».

Сегодняшняя рассылка посвящена ответам на два этих вопроса. Мы постараемся высказать свое мнение, которое отображает ситуацию с «Актабанком» на сегодня (подчеркиваем, потому что в любой день она может кардинально измениться), а также те варианты решения проблем, которые сейчас прорабатываются как совместно с банком (условно «обоюдно-добровольное» решение проблемы), так и без его согласия («судебные действия»).

Итак «Что происходит с банком?».

Как часто это бывает, на вопрос есть два ответа.

Первый – в правовом смысле слова с банком все в порядке, как ни удивительно это звучит.

Так, в разрезе Закона «О банках и банковской деятельности» банк может быть отнесен к категории «проблемных» либо к категории «неплатежеспособных». Критерии «попадания» банка в одну из этих категорий установлены ст. 75 и ст. 76 данного Закона соответственно.

Не будем перечислять все указанные в статьях критерии, важно отметить одно, решение об отнесении банка к категории «проблемных» и «неплатежеспобоных» принимает исключительно Национальный банк Украины. При этом, именно НБУ, принимая соответствующее решение, имеет право вводить определенные ограничения в деятельность банка, как, например, имеет право запретить проблемному банку использовать для расчетов прямые корреспондентские счета и/или требовать от проблемного банка проведения расчетов исключительно через консолидированный корреспондентский счет.

Нужно отметить, что «проблемный» и «неплатежеспособный» банк – это две абсолютно разные, с точки зрения правовых последствий, категории.

Так, решение об отнесении банка к категории «проблемных» является коммерческой тайной (т.е. НБУ, как и сам банк имеют право эту тайну «хранить» от клиентов согласно ст. 75 Закона) и фактически представляет собой «последнее» предупреждение от НБУ в адрес банка о ведении им своей деятельности с нарушениями законодательства с предоставлением последнему 180 дневного срока устранения таких недостатков (нарушений). В случае, если такие недостатки/нарушения были устранены, банк продолжает работать дальше в обычном режиме и на взаимоотношениях с клиентами это никак не отображается.

В ином случае – НБУ принимает решение об отнесении банка к категории «неплатежеспособных». В эту категорию банк может попасть и по другим основанием. В любом случае, неплатежеспособность банка – это уже не коммерческая тайна и такая информация является общедоступной. Так, среди прочего, НБУ не позднее дня, следующего за днем принятия решения об отнесении банка к категории неплатежеспособных, сообщает об этом решении в Фонд гарантирования вкладов физических лиц для принятия им мер, предусмотренных Законом Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц".

Далее в банке вводится временная администрация и, соответственно, ряд ограничений на определенные операции банка.

То есть, фактически, какие-либо негативные последствия для клиентов банка, с правовой точки зрения, могут начаться только после введения в банк временной администрации.

Насколько нам известно, на сегодняшний день, НБУ не принималось соответствующее решение об отнесении ПАТ «Актабанк» к категории «неплатежеспособных», у банка не отобрана лицензия, в банк не введена временная администрация.

Данный анализ законодательства, мы приводим только для того, чтоб пояснить свой, казалось бы, ироничный вывод о том, что с «Актабанком» все хорошо, а также для того, чтоб пояснить нашим клиентам, что все, что в реальности происходит в «Актабанке» по отношению к клиентам сегодня выходит за рамки правового поля и дает все основания для обращения клиентов в суд.

Второй вариант ответа на приведенный вопрос – у банка действительно есть проблемы. При этом, не будем голословно распространять множественные версии этих самых проблем, скажем только об самом главном - не сегодняшний день, никем из руководства банка, а также из официальных представителей НБУ ни подтверждена, но и ни опровергнута информация о возможном введении в банк временной администрации. Позволим себе предположить, что если у НБУ и есть основания для введения временной администрации в банк, то определенным сдерживающим фактором может выступать то количество вкладчиков – физических лиц, которые после введения такой администрации автоматически получают гарантированное право на выплату им сумм в пределах 200 000 грн. от Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

Что возможно сделать в правовом поле?

На сегодня, проблемы клиентов, которые возможно пытаться решить в правовом поле состоят из двух основных  - «блокировка» банком операций по расчетным счетам и «заморозка» депозитов.

Что касается первой проблемы, то мы предлагаем нашим клиентам пройти судебный спор в котором понуждаем банк закончить платежную операцию. Если коротко, то суть спора заключается в том, что любым договором на обслуживание расчетного счета, заключенного между предприятием и банком, а также непосредственно ст. 8 Закона «О платежных системах и переводе денежных средств в Украине» предусмотрены сроки проведения перевода денежных средств (платежа). Так, не выполняя ваше платежное поручение в течение данного срока, банк фактически нарушает условия договора, а также действующие нормы законодательства, соответственно клиент получает право обратиться в суд за защитой своих прав и требовать от банка выполнить такое обязательство. Результатом данного спора является решение суда о понуждении банка завершить платежную операцию по перечислению денежных средств, согласно платежного поручения клиента.

Что касается второй проблемы – невозврат депозита, клиент, также как и первом случае имеет право обратиться в суд об обязательстве банка выдать (выплатить) депозит, по которому истек срок действия договора. Данный спор возможен по депозитам, которые согласно договора, предполагают их досрочное снятие. Обращение в суд с иском о возврате депозита, по которому не истек срок договора и/или не предполагается досрочное снятие, будет весьма проблематичным, т.к. как мы указывали выше, официально у банка проблем нет и ссылаться как на основание для расторжения договора на тот факт, что банк уже заморозил выдачу депозитов и, возможно, не выдаст и ваш, к сожалению, невозможно.

Как у первого, так и второго варианта, есть одно «НО». При всей нашей уверенности в получении положительного решения суда, необходимо учитывать, что в случае, если на момент получения такого решения в банк все-таки будет введена временная администрация, то данное решение, к сожалению, исполнить не удастся. Обязательную приостановку исполнительного производства в таком случае, прямо предусматривает п. 9 ч. 1 ст. 37 Закона «Об исполнительной службе». При этом, стоит отметить, что до 4 июля 2014 г. данный пункт имел более расширенный вариант и предполагал исключение, как раз в виде выплат банка по депозитам, по которым закончился срок действия договора, выплат заработной платы и рядя других платежей. Говоря простым языком, временная администрация в банке не являлась основанием для государственной исполнительной службы  не исполнять решение суда о взыскании с банка депозита. Тем не менее, парламентом был принят Закон от 04.07.2014 г., № 1586-VII «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно предотвращения негативного влияния на стабильность банковской системы», которым помимо других изменений, в том числе внесены изменения в указанную статью Закона «Об исполнительном производстве», откуда «вычищены» все исключения, что означает, что на сегодняшний день временная администрация в банке – это основание для остановки любого принудительного взыскания с банка любых его обязательств перед клиентами.

Удивительно, но в парламенте Закон от 04.07.2014 г., № 1586-VII презентовался как закон, направленный на усиление ответственности банков и их руководителей перед клиентами.

Что возможно сделать без суда?

На сегодня банк идет на основные схемы «сворачивания» депозитов с кредитами, основное условие любой схемы  - банк не выводит денежные средства, а проводит только внутри банковские операции.

Так, если вы не хотите рисковать своим депозитом и ждать дальнейшей судьбы банка, возможна операция по замене должника. Суть ее заключается в том, что банк переводит свою дебиторскую задолженность перед вами на другое предприятие – клиента банка, у которого есть кредит в данном банке, в части суммы, совпадающей (или частично совпадающей) с суммой вашего депозита. Результатом такой операции является тот факт, что вашим должником по сумме депозита становиться другое юридическое лицо, в свою очередь банк списывает кредитную задолженность такому лицу на сумму «перекинутого» на него долга по вашему депозиту.

На сегодня, Адвокатским объединением «ФИНЭКС» разработаны несколько вариантов оформления документально данной операции. При этом, при подборе определенной схемы, нами проводится «проверка» предприятия – «нового должника» на наличие имущества, которое может быть передано в залог под обязательство перед нашим клиентом, изучаются сведения о платежеспособности такого предприятия, прорабатываются оптимальные для обеих сторон варианты дальнейшего погашения долга «новым должником» клиенту. Также, в зависимости от суммы долга и согласия сторон возможны различные виды обеспечения такого обязательства «нового должника» перед вами (залог, ипотека, поручительство).

Такая схема, хотя и несет определенные риски (стоит отметить, что риск невозврата задолженности есть всегда, независимо от того, кто именно вам должен – банк или юридическое лицо), но все-таки на сегодняшний день, учитывая риск введения в банке временной администрации, оправдывает себя. Данная схема выгодна также предприятиям – должникам банка, имеющим в ПАТ «Актабанк» кредит, поскольку при замене кредитора с банка на обычное юридическое лицо, такое предприятие получает возможность изменить условия погашения такого долга – уменьшение либо полное отсутствие процентов, а часто и значительный дисконт.

Так, на сегодняшний день, мы имеем ряд клиентов, которые ищут «партнеров» на применение данной схемы, это как предприятия, которые имеют кредиты в ПАТ «Актабанк» и хотели бы заменить кредитора на более выгодных условиях, так и предприятия, имеющие в банке депозиты, которые готовы заменить должника.

В любом случае, решать в каком направлении двигаться, исключительно Вам.

Адвокатское объединение «ФИНЭКС» как всегда, готово оказать правовую поддержку консультационного характера, сопроводить и оформить вышеуказанные операции по взаимоотношениям с ПАТ «Актабанк», а также судебные споры.

По всем вопросам, Вы можете обращаться в наш офис в г. Днепропетровске, ул. Баррикадная, 11а.

По телефонам: (056) 371 56 27, 067 639 70 74

Подробнее о нас на сайте www.fineks.dp.ua

--
С уваженеим,
АО "ФИНЭКС"