Летняя охота на депозиты

Говорят, не в деньгах счастье, но куда ж без них? В последнее время вопросы финсектора занимают особое место в жизни украинцев – все боятся потерять годами накопленные сбережения, если они есть, или же задаются вопросом о том, а стоит ли накапливать некие суммы, когда впереди – то и дело разговоры о девальвации нацвалюты. Да и банковская система не особо радует стабильностью ввиду последствий долгового кризиса в Европе. Как же быть? Тратить все, что есть, сразу, или же девальвация – это миф, который не повлечет за собой существенного обесценивания вкладов? Именно в этом мы и попытались разобраться.

Стоп изъятию депозитов!

Известно, что в мае всеобщая паника охватила украинцев, и народ массово побежал в банки забирать свое богатство. Однако уже в июне ситуация значительно улучшилась. Согласно информации Национального банка Украины, июньские показатели показали стабилизацию объемов депозитного портфеля.

Как пояснили "Обозревателю" банкиры, в краткосрочном изъятии населением средств из банков нет ничего удивительного, ведь причинами данного тренда оказались абсолютно объективные факторы, поэтому падение объемов депозитного портфеля физлиц не особо отразилось на самочувствии банковской системы страны.

"Снижение темпов прироста депозитной базы физлиц наблюдалось только в мае текущего года и было связано с рядом факторов: большим числом праздничных дней, очередным витком слухов о возможной девальвации национальной валюты, а также с негативным новостным фоном об экономической ситуации в ряде стран ЕС. Однако данная тенденция носила краткосрочный характер и уже в июне динамика стабильного прироста депозитной базы физ. лиц была восстановлена и продолжает наращиваться в текущем месяце", - пояснил нам начальник отдела депозитных и страховых продуктов Пиреус Банка в УкраинеНикита Малясов.

Надо сказать, что одним из основных индикаторов самочувствия банковского сектора во все времена является доверие клиентов к различным депозитным программам. Судя по всему, сегодня банковский сектор чувствует себя неплохо, так как лимит доверия к различным депозитным программам со стороны населения по-прежнему стабилен, даже несмотря на летний сезон, когда обычно обьем депозитного портфеля снижается.

"Обычно динамика изменения объемов привлечения денежных средств населения на депозитные счета в банках действительно имеет выраженную сезонность. Так, в период летних отпускови в предновогодний период обычно наблюдается некоторое снижениетемпов прироста депозитной базы банков. Однако в текущем году данный фактор не оказывает столь существенного влияния на поведение населения. Так, в июне текущего года депозитный портфель физических лиц в целом по банковской системе Украины увеличился на 5,4 млрд.грн. либо +1,6% (с начала года +31,7 млрд.грн. либо +10,3%). Причем прирост наблюдается в равной степени как по вкладам в гривне, так и по депозитам в иностранной валюте", - отмечает Никита Малясов.

Однако надолго ли украинцы сохранят высокий лимит доверия к банковской структуре? Ответ на этот вопрос не так уж и просто найти. По наблюдениям экспертов, сегодня можно ясно проследить лишь один тренд: летнее замедление прироста депозитного портфеляфизлицпо сравнению с началом года- налицо.

"Согласно статистике НБУ нельзя сказать, что наблюдается массовая выемка средств из банков, наоборот банковская система за первый месяц лета показала прирост срочных депозитов в размере 1 657 млн. грн. в эквиваленте. Можно лишь констатировать тот факт, что наблюдается замедление прироста депозитного портфеля по сравнению с началом года. Что касается факторов, которые повлияли на замедление прироста депозитного портфеля банков, то сезонность является лишь одним из них, которая обусловлена тем, что для депозитных вкладчиков лето является периодом расходов, и именно поэтому происходит отток тех депозитов, которые накапливались на проведение отпуска. Основной же причиной замедления роста депозитного портфеля являются девальвационные опасения населения и непонимание того, что будет с валютным курсом в ближайшем будущем. Многие клиенты предпочитают не гадать, в какой валюте держатьсбережения, а просто закрыть депозитиподождать стабилизации обстановки, или просто превращают деньги в активы, покупая недвижимость или авто", - считает начальник департамента развития розничного бизнеса"Дельта банка" Юрий Воронюк.

Как паника может навредить ?

Говоря о массовом изъятии населением депозитных средств из банков в мае, нельзя не отметить тот факт, что те украинцы, которые решают снять свои деньги с вкладов досрочно, могут потерять из-за этого шага часть средств. Дело в том, что банки, которые привлекают посредством депозитов средства от населения, например, на срок 3 месяца или 1 год, как правило, рассчитывают также подзаработать на этих деньгах. То есть средства с депозитного портфеля банка, например, могут выдаваться другим клиентам в качестве кредитных линий или идут на реализацию каких-то инвестиционных проектов. Поэтому когда человек приходит за своим депозитом досрочно, в такой ситуации банкиры должны откуда-то изъять депозитные средства для возврата клиенту (ведь наивно думать, что деньги лежат мертвым грузом на каком-то счету и не работают).

Что же в итоге получается? Скажем, банк рассчитывал заработать на привлеченном от клиента депозите 10 долларов. Но тут эти деньги банкирам приходится возвращать досрочно. Получается, банк теряет возможность заработка. Соответственно, раз доход не получен, банковское учреждение пытается каким-то образом восполнить свои финансовые потери. Кто в итоге будет платить? Понятное дело, вкладчик, решивший забрать депозит досрочно.

Как пояснили "Обозревателю" эксперты, в разных банках по-разному реагируют на требование клиентов вернуть вклад раньше срока. Кто-то возвращает только сумму вложенных средств без процентов (если деньги снимаются, например, в первый, второй, третий месяц вклада, а сам депозит, скажем, с 6-месячным сроком действия); кто-то берет комиссию за досрочный возврат, в среднем, 0,1-3% от суммы вклада; кто-то выплачивает только часть процентов по депозиту, а не полный их объем.

Надо отметить, что в любом случае с юридической точки зрения выше перечисленные действия банковских учреждений являются абсолютно правомерными. Так как, во-первых, Нацбанк не накладывает запрет на такого рода действия, а во-вторых, банки имеют право самостоятельно устанавливать как проценты по кредитам/депозитам, так и комиссию за свои услуги.

В такой ситуации людям, которые решили положить деньги на депозит, хотелось бы дать один совет. Хорошенько подумайте над тем, какая депозитная программа является для вас наиболее оптимальной. Ведь сегодня имеется возможность оформить вклад с различным сроком действия - как на один месяц, так и на один год. Кроме того, есть такие условия депозитов, например, "Текущий" или "До востребования", где сразу оговариваются условия процентных ставок, а также их выплата в случае закрытия депозитного счета. Изучая свои возможности и потребности, таким образом, вы себя ограждаете от неприятных сюрпризов психологического характера, а также от непредвиденных финансовых расходов (например, погашения комиссионных из своего кошелька).

Как не запутаться в депозитах?

Как показывают летние предложения по банковским депозитным программам, то сегодня настало весьма привлекательное время для возможности хорошо заработать посредством правильного выбора подходящего депозита. Так, по информации компании Prostobank.ua, в июле процентные ставки по многим видам вкладов существенно выросли. В частности, если говорить о краткосрочных депозитах, то их удорожание в среднем составило 1,2% за месяц. Что касается долгосрочных вкладов, то и здесь отмечен рост - порядка 0,7-0,9% - за июль.

Чтобы понять, сколько можно заработать денег, положив средства на счет в банк, лучше всего изучить средние ставки по различным банковским депозитным программам. Такую информацию лучше изучить на основании июльских предложений 50 банков-лидеров по активам.

По данным компании "Простобанк консалтинг", в июле средние процентные ставки по гривневым депозитам составили максимум от 16,05% (срок вклада - 3 месяца) до 17,71% (срок вклада - 1 год).

Достаточно интересные варианты депозитов имеются в банках и для тех, кого интересуют долларовые вклады. Так, в июле максимальные процентные ставки по валютным депозитам составили от 6,25% (срок вклада – 3 месяца) до 7,74% (срок вклада – 1 год).

Как видим, банковские депозитные предложения нынче более чем привлекательны. Однако возникает вопрос: каким продуктом воспользоваться более целесообразно с учетом неясности экономической обстановки после осенних парламентских выборов? Говоря о наиболее популярных депозитах среди населения, банкиры отмечают, что сегодня высоким спросом пользуются, как правило, краткосрочные депозиты или вклады "До востребования".

"Наибольшим спросом в данный момент пользуются краткосрочные (до 6 месяцев) депозиты и вклады "До востребования". Что касается валюты размещения, то за 2-й и начало 3-го квартала, клиенты отдают предпочтение иностранной валюте, несмотря на рост ставок по депозитам в гривне", -обратила внимание директор департамента розничного бизнеса АО "Эрсте Банк" Татьяна Надточий.

Летне-осенние индикаторы

Когда речь идет пусть даже о возможности оформления краткосрочного депозита в банке, любого из нас, безусловно, интересует: а не случится ли в банковской сфере за это время ничего экстраординарного? По словам банкиров, никаких форс-мажоров до объявления итогов парламентских выборов ожидать не стоит: до середины осени процентные ставки по депозитам обещают расти, а в начале зимы – могут снизиться.

"Относительно ставок по депозитам можно однозначно утверждать следующее – в краткосрочном периоде 1-2 мес. ставки будут повышаться. Максимальный прогнозный порог "годовых" ставок будет находится в пределах таких значений: гривна – 23,5 - 24%, дол.США – 10%, евро – 9%. Скорее всего, повышенные процентные ставки по депозитным вкладам скорее временное, чем постоянное явление", - считает заместитель директора департамента розничного бизнеса ПАО "Терра банк" Сергей Шевченко:

По мнению начальника департамента развития розничного бизнеса "Дельта банк" Юрия Воронюка, снижение процентных ставок по депозитам в осенний период может быть обусловлено стабилизацией валютных курсов и в целом ясной экономической обстановкой в стране. "По банковской системе на сегодняшний день наблюдается стремительный рост процентных ставок по депозитам. При этом следует отметить, что наибольший рост ставок происходит по депозитам в гривне, небольшой рост наблюдается в долларах США, а размер процентных ставок по вкладам в евро практически не изменяется с начала года. Также стоит обратить внимание, что больше всего рост процентных ставок отмечается по вкладам на три месяца, по вкладам на более длинные сроки от 6 до 12 месяцев рост процентных ставок заметно ниже, это обусловлено, прежде всего, неуверенностью населения в экономической ситуации в стране, а также долгосрочной стабильностью национальной валюты. Если в дальнейшем будет наблюдаться стабильность валютных курсов, можно предположить, что рост процентных ставок по гривневым депозитам остановится", - разъяснил нам эксперт.

В свою очередь, начальник отдела депозитных и страховых продуктов Пиреус Банка в Украине Никита Малясов уверен: на осеннее снижение процентов по депозитам может повлиять, в частности, изменение законодательного поля для банковских учреждений. "Мы ожидаем дальнейшего роста процентных ставок по вкладам в национальной валюте (в среднем на +0,5…,+1% от текущих средних уровней) уже в конце августа - начале сентября ввиду роста потребности банков в гривневом ресурсе для обеспечения ожидаемых темпов роста кредитования в связи с восстановлением деловой активности в осенний период. Что касается вкладов в иностранной валюте – мы ожидаем определенной стабилизации процентных ставок на текущем уровне с последующим трендом на их снижение ввиду вступления в силу новой редакции закона о Фонде гарантирования вкладов физ. лиц, изменения требований НБУ к нормативам резервирования по вкладам в иностранной валюте, а также ограниченных возможностей многих банков по кредитованию в иностранной валюте", - высказал мнение банкир.

Секрет успешного вклада

И, конечно же, нельзя не затронуть тему грамотного сохранения средств на депозитном счете. На вопрос "Обозревателя": "Депозиты в каких валютах и с каким сроком действия сегодня менее рискованны и наиболее доходны?" эксперты посоветовали вкладывать деньги в разные депозитные программы по принципу диверсификации средств.

Как отметил начальник отдела депозитных и страховых продуктов Пиреус Банка в УкраинеНикита Малясов, сегодня классической формулой сбережения финансов является вариант использования трех валют – гривны, долларов и евро. "С точки зрения необходимости диверсификации валютных рисков – наименее рисковым является размещение имеющихся денежных средств в равных долях в гривне, долларах США и евро. Для клиентов, располагающих более существенным объемом сбережений, а также планирующих инвестировать их в долгосрочном периоде, кроме стандартных банковских депозитов, стоит также рассмотреть варианты с вложением части сбережений в банковские металлы (в частности, золото), а также в покупку ценных бумаг путем размещения средств в инвестиционных фондах", - считает Малясов.

В то же время, по мнению начальника департамента развития розничного бизнеса "Дельта банка" Юрия Воронюка, сегодня самую высокую доходность обеспечивают только срочные депозиты. "Наиболее же прибыльным инструментом остаются срочные депозиты, даже с учетом непонимания, что в дальнейшем будет с валютным курсом. Это приводит к тому, что часть клиентов конвертирует свои сбережения и размещает их на депозиты в долларах США, считая, что лучше хранить деньги в более стабильной валюте, несмотря на то, что процентные ставки по депозитам в валюте намного ниже. В данной ситуации, для людей, которые желают сохранить и приумножить свои средства, можно порекомендовать распределить свои сбережения на депозиты как в национальной, так и в иностранной валюте, в этом случае валютные депозиты выступят залогом стабильности и сохранности, а проценты по депозитам в гривнах – способом увеличения капитала", - расставил акценты банкир.

Как видим, ближайшие месяцы являются достаточно привлекательным временем для получения дополнительного дохода благодаря банковским депозитным программам. Ну, а стоит или не стоит пользоваться появившейся возможностью – каждый принимает решение самостоятельно.

По материалам сайта obozrevatel.com

Днепропетровск, Глянцевая Газета СМИК, cmik.com.ua